“零首付购车”是优惠还是陷阱?

2016-12-07 来源:爱车兵团 编辑:join
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导读 早在好几年前,兵哥某天就突然听到一个词“零首付购车”。那时可是真激动啊,这不正是为兵哥量身打造的么,我一直想购车,而且手里又没钱,完全符合条件啊。那么这种“零首付”购车···

  早在好几年前,兵哥某天就突然听到一个词“零首付购车”。那时可是真激动啊,这不正是为兵哥量身打造的么,我一直想购车,而且手里又没钱,完全符合条件啊。那么这种“零首付”购车,到底是否靠谱?

  零首付的买车钱从哪里来?

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  所谓的零首付,实际可以分为;小零和大零。小零就是贷款人只需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用,车款一分钱也不用支付就可以把车开回家,这种做法相对较多。

  举例:比如有资金实力的车行,让客户先自己去选车谈价格,然后垫付全款帮客户提车,买保险上牌。当客户有了车,就可以为其办理多家银行的信用卡,然后再将信用卡套现,车行提前收回投资。但是要再收取不低的佣金,一般佣金10个点左右,也就是10万元的车最少要收一万元的佣金。

  而如果采取大零贷款,那么贷款人甚至不用掏钱就可以把车开走。对于这种违背银行政策的行为,实际上车行有自己的解决办法。

  比较常见的办法就是通过价格反推,虚增车价,然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。以小零为例,假设一辆车的裸车是12万元,如果按照正规操作首付20%计算的话,只要将车价写成15万元,消费者就可以轻松获得15万元×80%=12万元的贷款。那么剩下那些各种税费呢?有些车行还会帮你转几次抵押,从其他贷款机构那里再贷到一些钱,确实有办法让你“零首付”就能提到车。

  零首付的弊端与风险

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  所以如果你采取以上第一种方式,那实际上就是车行先帮你买车,目的就是让你多开几张信用卡提前套现出来,且还要收取不低的手续费。信用卡也有手续费与还款期限,而且短时间内突然刷掉十几万甚至数十万,如果你收入不高那你后面只会面临两个结果:要么是每个月还款压力很大,要么是经常来不及还款导致信用不断被透支。

  那采取第二种方式,那首先带来的就是因为报价被虚高了,那你付出的购置税等其他成本也被拉高了,这是增加的第一个成本;

  第二个成本是你需要转手抵押给其他贷款机构,来抵回银行贷款后仍然欠缺的差价,所以车行会帮你安排一些另外的贷款公司去抵押还款,他们的钱不是白借的,也是要收取手续费与利息的。抵押的车有被收回与低价转让的风险,而实车的钱却是消费者的真钱。

  这种方式风险也比较高,曾经有很多案例就是新车被多次抵押给第三方,最后买车人自己搭上了很高的还款额,还一直见不到车,因为车又被抵押转移了。

  零首付合法吗?

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  据了解,由央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》第二十二条规定,贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%,也就是说,这种“零首付”是不被法律允许和认可的,属于违规违法行为。

  所以市面上其实有相当多的“零首付”购车实际上是涉嫌一定违法的,有很多灰色成分。为了规避这种风险,很多车行还会介入各种贷款机构去解决资金来源,造成的弊端是:确实可以“零首付”提车,但是最后总的还款数要大了很多,甚至在不正规的贷款机构里能让你陷入信用危机。

  什么样的人会做“零首付”?

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  一般考虑零首付购车的人有以下几种:

  1、现在钱不多或是没钱,就想买好点的车。这类人有预期收入,过几年肯定能买得起车,但现在买不起又急需用车,只是想提前消费一下,有车跟没车差别很大,比如商用,或者泡妞;

  2、 想通过各种方法低息贷款出来投资的人(抱着银行的钱不用白不用,以后钱不值钱的),在各种银行之间玩资金周转,没有金融经验的人建议不要随便尝试;

  3、 其他情况。比如管他三七二一,先消费再说;或是欠了高利贷,拆东墙,补西墙的人,这种情况的人买零首付购车风险极高。

  看到这里你是否明白:零首付实际上就是一种玩资本融资的方式。提车确实可以不用钱,但是你却根本占不到便宜,你要面临不止银行一家的还款单位,可能是车行,可能是借贷公司,后面总的支出会大很多。

  所以我们也看得出来,这种“零首付”购车,并不是为没钱买车的消费者准备的福利。买零首付车购车的人大多是两类:有较高的资金周转率,对资金玩的比较开的人;要么是一些需要商务出席的生意人,急需一辆体面的车,但是这段时间拿不出这么多钱,对未来的收入却很有信心。从一个普通家用消费者的角度看,兵哥则很不推荐你去用“零首付”购车方式,毕竟“羊毛出在羊身上”,超越你本身经济能力去买车,这真的不是一个智慧之选。

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